O dinheiro que você não pode perder precisa estar no lugar certo.
Onde deixar o dinheiro parado explica liquidez, impostos, IOF e FGC do jeito que ninguém explica, e te entrega as perguntas certas para decidir sozinho, sem depender de gerente, influencer ou "dica quente".
o dinheiro
parado
O número que o banco anuncia é bruto. O que chega na sua conta é outro.
Dois impostos mordem o rendimento da renda fixa no Brasil. Sem entender os dois, toda comparação é entre números que não se comparam.
IOF: resgatou cedo, o rendimento some
| Resgate no | IOF sobre o rendimento |
|---|---|
| 1º dia | 96% |
| 7º dia | 70% |
| 15º dia | 50% |
| 29º dia | 3% |
| 30º dia em diante | 0% |
Isento x tributado: quem rende mais?
| Em 1 ano | Tributado | Isento |
|---|---|---|
| Rendimento bruto | R$ 1.000 | R$ 850 |
| IR (181 a 360 dias) | − R$ 200 | Isento |
| Líquido | R$ 800 | R$ 850 |
Exemplo hipotético do capítulo 3, só para mostrar o cálculo. Em outros casos acontece o contrário. Por isso a conta é feita caso a caso.
Reserva não é investimento. É seguro.
A maioria escolhe onde deixar a reserva perguntando "onde rende mais". É a pergunta errada. A ordem certa é esta:
Liquidez
Em quanto tempo o dinheiro cai na sua conta? Reserva precisa de resgate no mesmo dia ou em um dia útil.
Risco de perda
O valor pode cair? Reserva não pode oscilar para baixo justamente no momento em que você precisa.
Rendimento
Só depois dos dois primeiros. Rendimento nunca compensa falha em liquidez ou em risco.
O problema não é falta de dinheiro. É falta de saber onde ele está.
Você escolheu pelo rendimento e descobriu a carência justamente no dia em que precisou do dinheiro.
Resgatou poucos dias depois de aplicar e viu o rendimento praticamente sumir, sem entender por quê.
Dividiu o dinheiro entre dois bancos achando que dobrou a proteção, sem saber que eles podem ser do mesmo grupo.
Seu saldo "rende sozinho" no app, mas você não sabe dizer em qual produto, com qual imposto ou qual garantia.
Tem dinheiro guardado e, mesmo assim, já recorreu ao cartão ou cheque especial numa emergência.
Não é dica de investimento. É o vocabulário e as perguntas.
O seu número de reserva
Calculado com as suas despesas essenciais e o risco da sua renda, não um "6 meses de salário" genérico.
IR e IOF sem mistério
A tabela regressiva, a trava dos 30 dias e como comparar bruto e líquido do jeito certo.
O que o FGC cobre de verdade
Conglomerado x marca, o que não é coberto e por que o pagamento não é imediato.
Os produtos de curto prazo
Poupança, CDB, Tesouro Selic, LCI/LCA, conta remunerada e fundos: como cada um funciona.
Os 8 erros que custam caro
Todos evitáveis com uma pergunta feita no momento certo.
A estrutura em 3 camadas
Liquidez imediata, reserva de emergência e objetivos com data. Simples para você manter.
As 7 perguntas antes de colocar dinheiro em qualquer lugar.
Se você não souber responder alguma, ainda não é hora de aplicar. Aqui vão as três primeiras:
- Em quantos dias úteis eu tenho esse dinheiro na conta?
- Existe carência ou prazo mínimo?
- Qual a tributação, e em que faixa eu caio pelo prazo que pretendo?
- Pergunta liberada no guia completo
- Pergunta liberada no guia completo
- Pergunta liberada no guia completo
- Pergunta liberada no guia completo
As outras 4 estão no capítulo 6.
8 capítulos. Da função da reserva à sua estrutura pronta.
O dinheiro parado tem uma função
Reserva não é investimento, e os dois erros simétricos que isso evita.
Calculando o seu número
Despesas essenciais, multiplicador do seu perfil e os 3 ajustes.
Como os impostos comem o rendimento
IR regressivo, IOF dos 30 dias e a comparação líquida.
FGC: o que cobre e o que não cobre
Conglomerado, limites e as 3 limitações que pouca gente conhece.
Os produtos de curto prazo, um a um
O que cada um é, como funciona e o filtro para reserva.
Os erros que custam caro
8 armadilhas e o checklist das 7 perguntas.
O custo de deixar parado demais
Inflação, rendimento real e o sinal de que você passou do ponto.
Montando a sua estrutura
As 3 camadas, a ordem de construção e a revisão trimestral.
Do dinheiro só guardado ao dinheiro protegido.
Hoje
- ✕ Escolhe pelo rendimento anunciado
- ✕ Compara bruto com isento
- ✕ Não sabe se tem carência ou IOF
- ✕ Acha que o FGC é por banco
- ✕ Mistura reserva com dinheiro de objetivo
Com o guia
- ✓ Escolhe por liquidez, risco e só então rendimento
- ✓ Compara sempre líquido contra líquido
- ✓ Faz as 7 perguntas antes de aplicar
- ✓ Confere o conglomerado e o limite da garantia
- ✓ Organiza o dinheiro em 3 camadas separadas
A pergunta que mais aparece nas minhas conversas.
Eu trabalho com crédito, consórcio e planejamento patrimonial. A pergunta mais comum não é "onde investir". É mais básica e mais importante: onde eu deixo o dinheiro que eu não posso perder e posso precisar a qualquer momento?
Quase ninguém responde direito, porque quase todo conteúdo sobre dinheiro fala de rendimento. E reserva não é sobre rendimento.
O erro mais caro não é render pouco. É não ter quando precisa.
A diferença de rendimento numa reserva, em um ano, costuma ser pequena. O custo de não ter o dinheiro disponível numa emergência é recorrer a crédito caro.
Onde deixar o dinheiro parado
- ✓Guia completo em PDF, 8 capítulos direto ao ponto
- ✓O cálculo do seu número de reserva, passo a passo
- ✓Tabelas de IR e IOF e a comparação líquida
- ✓FGC explicado: limites, conglomerado e o que não cobre
- ✓Os 8 erros e o checklist das 7 perguntas
- ✓A estrutura em 3 camadas e a revisão trimestral
Perguntas frequentes
Como eu recebo o guia?
Assim que o pagamento é confirmado, o PDF chega no e-mail que você informar na compra. Dá para ler no celular, no computador ou imprimir.
O guia diz onde eu devo colocar o meu dinheiro?
Não, e de propósito. Ele não é recomendação de investimento e não indica produto, instituição ou rentabilidade. Ele explica como cada mecanismo funciona e te dá as perguntas para você decidir com informação correta, ou conversar com um profissional habilitado.
Ainda não tenho reserva nenhuma. Serve pra mim?
Serve. O guia mostra como calcular o seu número, por onde começar (a reserva mínima de um mês) e o que fazer primeiro se você tiver dívida cara ativa.
Já tenho dinheiro guardado. Vale a pena?
Vale ainda mais. É quem já tem dinheiro parado que mais cai em carência, IOF, comparação bruta e limite de FGC. Tem até um capítulo sobre o custo de deixar parado demais.
E se eu não gostar?
Compras on-line têm direito de arrependimento de 7 dias pelo Código de Defesa do Consumidor. Você não corre risco.
O pagamento é seguro?
Sim. O pagamento é processado pela Cakto, plataforma de pagamentos, com Pix, cartão e boleto.
Antes de perguntar quanto rende, pergunte: em quanto tempo eu consigo esse dinheiro de volta?
Quem responde essa pergunta primeiro evita a maior parte dos problemas com dinheiro parado. O guia te ensina a responder essa e as outras seis.
Quero as 7 perguntas →5x de R$ 5,69 ou R$ 24,70 à vista · Acesso imediato por e-mail